วางแผนเกษียณ FV Calc

วางแผนเกษียณ คือการประมาณว่า "ต้องมีเงินเท่าไหร่" ก่อนหยุดทำงาน และ "ต้องออมเดือนละเท่าไหร่" เพื่อให้ถึงเป้าหมายนั้น โดยใช้สูตร มูลค่าอนาคตของเงินออมรายเดือน (Annuity FV)

เริ่มเร็ว = สบายกว่า เพราะดอกเบี้ยทบต้นทำงานนานขึ้น ตัวอย่าง: เป้า 10 ล้าน ผลตอบแทน 5%/ปี

• 25 ปีเริ่มอายุ 25 (เกษียณ 60) — ออมเดือนละ ~12,000 บาท
• 35 ปีเริ่มอายุ 35 (25 ปี) — ออมเดือนละ ~17,000 บาท
• 45 ปีเริ่มอายุ 45 (15 ปี) — ออมเดือนละ ~37,000 บาท
• 55 ปีเริ่มอายุ 55 (5 ปี) — ออมเดือนละ ~147,000 บาท 😱

⏰ ยิ่งช้ายิ่งต้องออมต่อเดือนสูงขึ้นทวีคูณ — เริ่มเร็วที่สุดเท่าที่ทำได้

ตัวอย่าง: ออมเดือนละ 10,000 · 30 ปี · 5%/ปี → FV ≈ ฿ 8,322,586 (ของจริง = 3,600,000 บาท + ดอกเบี้ยทบต้น 4,722,586 บาท)

💡 ดอกเบี้ยทบต้น 30 ปี = มากกว่าเงินต้น — นี่คือพลังของการลงทุนระยะยาว

กฎ 25× (4% Rule) คือหลักการที่บอกว่า ถ้ามีเงินเก็บ = ค่าใช้จ่ายต่อปี × 25 จะถอนปีละ 4% (พอใช้) ได้ตลอดชีวิต 25-30 ปี

• 20,000ใช้เดือนละ 20,000 → ปีละ 240,000 × 25 = ฿ 6,000,000
• 30,000ใช้เดือนละ 30,000 → ปีละ 360,000 × 25 = ฿ 9,000,000
• 50,000ใช้เดือนละ 50,000 → ปีละ 600,000 × 25 = ฿ 15,000,000
• 100Kใช้เดือนละ 100,000 → ปีละ 1.2 M × 25 = ฿ 30,000,000

กฎนี้เผื่อเงินเฟ้อแล้วในระดับหนึ่ง — แต่ถ้าเงินเฟ้อสูง อาจต้องเพิ่ม margin เป็น 30× หรือ 33×

• 1-2%ฝากออมทรัพย์/ออมเงิน — ปลอดภัยมาก แต่ดอกต่ำ ไม่ทันเงินเฟ้อ
• 2-3%ฝากประจำ 12-36 เดือน — เซฟ ดอกพอใช้ เหมาะกับเงินสำรอง
• 3-5%พันธบัตรรัฐบาล / กองทุนตราสารหนี้ — เสี่ยงต่ำ-กลาง
• 5-8%กองทุนรวมผสม / RMF / SSF — เสี่ยงปานกลาง ลดหย่อนภาษีได้
• 7-12%กองทุนรวมหุ้น / หุ้นตรง — เสี่ยงสูง ผลตอบแทนระยะยาวสูง
• PVDกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ — นายจ้างสมทบ เป็นโบนัส
• ม.33ประกันสังคม — บำนาญตลอดชีวิตหลัง 55 ปี

Annuity FV (Future Value of Annuity)

มูลค่าอนาคตของเงินที่จ่ายเป็นงวดเท่าๆ กัน — สูตรหลักของการคำนวณเงินเกษียณจากการออมรายเดือน

ดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest)

ดอกเบี้ยที่ คิดบนดอกเบี้ยเดิม ทำให้เงินโตเป็นทวีคูณเมื่อเวลาผ่านไป — เป็นพลังหลักของการลงทุนระยะยาว

FIRE (Financial Independence, Retire Early)

การออม/ลงทุนหนักช่วงต้นชีวิตเพื่อ เกษียณก่อน 50 ปี — ต้องการเงินก้อนใหญ่กว่าเกษียณปกติเพราะอยู่ยาวกว่า

RMF (Retirement Mutual Fund)

กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ — ลดหย่อนภาษีได้ ห้ามขายก่อนอายุ 55 (และต้องลงทุนครบ 5 ปี)

SSF (Super Savings Fund)

กองทุนรวมเพื่อการออม — ลดหย่อนภาษีได้ ขายได้หลังถือครบ 10 ปี

กฎ 25× / 4% Rule

เงินเก็บที่ปลอดภัยเพื่อเกษียณ = ค่าใช้จ่ายต่อปี × 25 ถอนใช้ปีละ 4% จะพอตลอดชีวิต 25-30 ปี

เงินเฟ้อ (Inflation)

การที่ของแพงขึ้นเรื่อยๆ ทำให้เงินมีอำนาจซื้อน้อยลง — ไทยเฉลี่ย 2-3%/ปี ผลตอบแทนต้องสูงกว่านี้จึงเรียกว่ามีกำไรจริง

• 🐷 คำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก — ฝากประจำ ออมทรัพย์ ปลอดภาษี
• 🛡️ ประกันสังคม — เงินสมทบ + บำนาญชราภาพ
• ⚖️ เงินชดเชยเลิกจ้าง — เงินที่ได้เมื่อนายจ้างเลิกจ้าง
• 🧾 คำนวณ WHT — ภาษีหัก ณ ที่จ่าย
• 🎂 คำนวณอายุ — เหลือกี่ปีก่อนเกษียณ